扬帆证券从“风险保障者”向“健康生活共建者”的战略进阶富德生命人寿深化推进“产品+服务+生态”三位一体发展模式

当前我国正处于“健康中国”战略全面推进、“十五五”规划启幕落地的重要时期，在“国十条3.0”及“金融五篇大文章”的指引下，保险业承接着新的时代使命。《金融时报》发文表示，在推进国家治理体系和治理能力现代化方面，保险业无疑将扮演着重要角色。在人口结构转型与银发经济发展的双重驱动下，健康管理、适老化改造、智慧养老等新兴产业迎来重要发展机遇。

在此背景下，11月21日，富德生命人寿在河北石家庄举行以“全维健康守护创造美好生活”为主题的健康险产品矩阵暨服务升级发布会，该公司“健康生命”“美好生活”两大战略品牌首次实现链接，将医疗、照护、养老三个场景融合在同一个框架体系内，这也是该公司深化推进“产品+服务+生态”三位一体发展模式、围绕健康与养老两大主题构建高品质服务生态、优化客户体验的重要举措。

富德生命人寿总经理徐文渊在发布会上强调：“这不仅是产品迭代和服务升级，更是富德生命人寿在从「风险保障者」向「健康生活共建者」转型过程中迈出坚实的一步。”

从「风险保障者」到「健康生活共建者」

以“治、护、养”重构服务生态

从现实来看，疾病的发生、治疗的过程、康复的持续管理、晚年的照护安排，事实上都是连续的，甚至是“你中有我，我中有你”。而相比需求的糅杂，供给端的保险产品显得有点割裂，过去给到的服务多是按功能模块划分，如医疗、康复、照护、养老等模块，客户在每个环节看似都能得到一些帮助，但却很难连贯。

在“健康生命”现阶段产品规划中，包含费用补偿型医疗险以及护理险方向，以便较好地覆盖客户从就医到后续护理这一整体需求。其中已上市的富德生命康悦人生费用补偿医疗保险（铂金版）》（以下简称“康悦人生（铂金版）”是一款高端费用补偿型医疗险，主打重疾医疗场景，包含特定CAR-T疗法药品费用医疗保险金、外购药械费用医疗保险金、重大疾病院外特定药品费用保险金等责任，覆盖众多创新医疗资源。产品规划序列中，一方面中端费用补偿型医疗险进一步往“体验型医疗”延伸，使普通住院也能接入特需部、国际部的体系，让高端医疗体验从重疾治疗延伸到更广泛的住院场景。另一方面护理端有侧重长期护理金给付，也有把合同直接对接居家适老化改造服务。

此次发布会也是富德生命在今年8月推出“健康生命”生态、在7月将“美好生活”生态迭代至2.0版本后的又一重大动作：通过产品组合和服务迭代，把“健康生命”和“美好生活”这两个品牌融合在了一起。

“健康生命”更多向医疗深处挖掘，连接诊前、诊中、诊后的高频健康需求，着重推进“事前预防、事中管理、事后保障”的新型健康服务保障体系建设；“美好生活”承担的是居家养老场景，把客户健康长期风险前置管理的能力落在生活环境上。产品也就自然成了融合两者服务体系的入口，这让“治护养”三段服务变成了一个整体。“健康生命”守护健康，“美好生活”服务养老。双轮驱动，让保障融入日常，让关怀触手可及。

稳健经营是转型升级最大的前提

富德生命人寿深入推进“健康生命”“美好生活”两大战略品牌、生态，并且将之融合起来，支撑战略落地的底气源自于其持续强化核心能力建设的长期积淀。

数据显示，近两年来，富德生命新业务价值保持高速增长，2023、2024年复合增长率高达280%。代表客户信任度的保费继续率长期保持优异水平，个险、银保渠道的13个月及25个月保费继续率均超过96%。与此同时，保费结构更加合理。总规模保费稳居全国性寿险公司第一梯队，其中代表公司长期稳定收入的续期保费，近十年保持稳健增长。截至今年三季度，年度续期实收同比提升27.6%，新单保费中，期交保费占比88.7%，久期不断优化。资产端，近10年平均投资收益率高于行业平均水平，为服务体系搭建和战略部署落地提供了坚实的后盾。

正是这种稳健的经营基盘、持续优化的业务结构以及优异的投资能力，实现了资产端与负债端的良性互动，为长周期的能力建设提供了足够的耐心与资源。

在实体布局上，“美好生活”客户体验中心逐步演进成为稳定的服务载体，并将“居家适老化养老服务”和“健康养老服务”等数十项具体服务内容明确写入保险合同条款，将以往模糊的“增值服务”变成了受法律保护的“刚性承诺”。截至目前，“美好生活”品牌服务客户7.8万人，规模保费247亿元；已在全国建成44家体验展厅，覆盖33个分公司，计划到2026年拓展至100家，让更多客户在家门口就能体验智慧养老的真实场景。

在服务体系上，适老化改造和居家照护已形成可交付的标准流程，并引入国际知名设计院进行专业评估。如今，“健康生命”的七大服务板块也从试点走向成熟，组建了由医师、营养师、健康管理师组成的“三好共管”专业团队，为客户提供健康管理服务。

回顾富德生命人寿近年的发展历程，从2022年启动“富德新征程”，再到如今“健康生命”与“美好生活”两大体系的全面成型、融合，这正是一条清晰的“进化”路径：稳健的经营支撑了战略的投入，而战略的成功又反过来加固了经营的护城河。

富德生命人寿此次健康险产品矩阵暨服务升级发布，既是对国家“健康中国”战略与行业转型的顺势而为，也是公司突破增长瓶颈、寻求第二增长曲线的内在必然。正如徐文渊在发布会上所强调的：“这不仅是产品迭代和服务升级，更是富德生命人寿在‘风险保障者’向‘健康生活共建者’转型过程中迈出坚实的一步。也为公司持续创造长期价值、实现稳健发展奠定良好基础。”

本质上，这是商业模式的进化，意味着富德生命人寿不再止步于事后理赔的保障角色，而是真正介入到了客户全生命周期的健康管理与风险减量中，成为综合解决方案的提供者。这种业务边界的拓展，为该公司在存量竞争中找到了新的价值锚点，也为未来的稳健发展夯实了地基。这也构成了富德生命人寿面对行业焦虑时的独特解法：不纠缠于同质化的价格内卷，而是向“资源整合”与“品质服务”要增量。

“健康生命美好生活”是富德生命人寿的企业愿景，而以此命名的公司两大战略品牌的落地升级与深度链接，既是对企业愿景的深化探索，也是对“健康生活共建者”这一角色定位的具体实践，更体现了一家险企穿越周期的韧劲与底气。

本文仅供参考，不构成投资建议。

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